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这几天，存款保险制度受到新闻的欢迎。11月30日，国务院法律制定月发表了《存款保险条例(印刷原稿)》，外部热于国家设立存款保险制度。

这看起来是顶级设计，其实与中国各地的经济密切相关。另一方面，各地的民间资本还想进入金融领域，特别是期待银行的开设，但是还有玻璃门，挣扎不能破局。其中一个不容忽视的因素是监督层面对金融风险的接触，如果风险问题需要解决，对于想进入银行的各地民资来说都是好消息。

另一方面，深化农村金融改革，需要完善的存款保险制度，为农村金融机构建立解散机制。由于农村金融机构数量多散生产，监督可玩性小，基础监督力更弱，存款保险制度的建立也是当前农村金融监督的有益补充。

从已经发表的《印刷原稿》来看，存款保险制度的优势显着，一是具体银行破产时存款人的支付额，稳定存款人的信心，二是建立专业机构，以具体方式迅速有效处理有问题的银行，节约处理成本，三是事先开展基金累积，作为存款人和银行的支付众所周知，存款保险制度与央行最后贷款人的职能、慎重监管一起被称为金融安全网的三大支柱，是各国广泛实施的基础金融制度。但是，既然有这么好的制度，世界上已经有几十个国家实施了这个制度，为什么中国从1993年国务院金融体制改革的要求开始首次明确提出建立存款保险制度，到现在为止，迟到21年想每月发售呢？原因非常简单，中国商业银行大多以国家信用为背景，破产的可能性很低。

所以，你给他们钱投保，他们没有意见吗？金融改革还没到那里，知道也不合适。但是，现在不一样了，金融改革的步伐变大了，中小银行和民营银行不会更多，存款保险制度的发售迫在眉睫！当然，存款保险制度也没有缺点，最明显的问题是可能引起道德风险。另一方面，存款保险制度的不存在提高了存款人的风险意识，特别是利率市场化建设后，有可能坚决存入银行经营风险，不想存入不想支付更高存款利率的银行，另一方面，由于有保险，商业银行的风险约束机制也不弱化，在经营活动中有可能过度投机执着高利润。另外，存款保险制度也不刺激银行忍受更好的风险，希望冒险不道德。

特别是银行经常发生危机，没有重新开放的情况下，一旦遇到困难，保险机构就不会恢复，不可避免地会冒险。因此，资金实力弱、风险低的金融机构不受实际利益，经营实际银行不受竞争伤害，给整个金融体系带来不稳定因素，降低银行体系的经营风险。

另外，存款保险制度本身也有成本。对银行来说，支付保险费不会降低运营成本，增加利润。

对存款人来说，银行不会间接将存款保险的费用移交给存款人。对于保险机构来说，自己的运营成本也不存在，考虑到自己的利益，有可能把自己的利益放在存款人和纳税人的利益上，处理问题不会产生利益偏差。

当然，无论如何，随着时代的变迁，存款保险制度也来了。即使将来在实施过程中没有遇到这样的问题，也要想办法彻底解决，走路总是好的！。

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